Согласно заявлению Банка России цифровой рубль – это новая, третья форма выпуска и хождения национальной валюты России, дополняющая наличную и безналичную формы. Описание концепции и особенностей цифрового рубля долгое время проводится Центробанком, и вкупе с нормативным регулированием нововведенной формы рубля уже сегодня возможно выстроить картину, дающую представление о сущности, видимых преимуществах и недостатках цифрового рубля.
Наиболее важные признаки цифрового рубля:
1. Цифровой рубль – это объект имущественных прав, определяемый законом как подвид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ);
2. Его обращение (пополнение, переводы и др.) происходит только через платформу цифрового рубля Центрального Банка РФ, на которой для хранения и перевода цифровых рублей необходимо создать счет (п. 4 ст. 861 ГК РФ);
3. Цифровые рубли не могут привлекаться на вклады и депозиты (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также, как поясняет ЦБ РФ, являются исключительно средством платежа, в силу чего не могут быть предметом заемных обязательств (включая кредитные), на них не начисляются проценты и кешбэк;
4. Согласно Концепции цифрового рубля цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках пользователей платформы цифрового рубля.
Отличия от традиционных безналичных денег
На первый взгляд цифровые рубли как «записи на счете» крайне схожи с классической формой безналичных денежных средств – правом требования клиента по договору банковского счета к коммерческому банку. На данном основании, очевидно, они и были отнесены к безналичным денежным средствам при внесении изменений в Гражданский кодекс – для простоты понимания. Однако формально цифровой рубль также имеет от прежней формы безналичных денег ряд отличий, в силу которых даже ЦБ РФ открыто их разделяет.
Прежде всего, несмотря на указание в Концепции цифрового рубля на то, что он является обязательством Центробанка РФ, важно отметить, что данное указание содержит сноску – указывается, что ««обязательство Банка России» используется в экономическом контексте». Кроме того, юридически обязательства Центробанка так же нельзя приравнять к обязательствам банков перед держателями счетов, поскольку безусловными обязательствами Банка России в силу ст. 30 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» являются также любые наличные денежные средства, которые, в свою очередь, не дают их обладателю право требовать от Центробанка совершения каких-либо действий. Следуя взгляду ученых, в данном случае со стороны ЦБ РФ усматривается разве что публично-правовое обязательство по поддержке оборотоспособности рубля как валюты и средства платежа.
В случае с безналичными деньгами на счете в коммерческом банке все значительно проще – на стороне банка присутствует прежде всего обязанность выдать наличные деньги того же номинала, который содержится в качестве записи на счете клиента. Банк России, в свою очередь, не несет обязанности выдать наличные деньги взамен цифровых рублей на специальном кошельке, при этом поясняется, что для получения наличных цифровые рубли должны быть переведены на счет в коммерческом банке.
Таким образом, объединение цифровых рублей и существовавших прежде форм безналичных денежных средств в одну группу в законе следует воспринимать с осторожностью. Несмотря на то, что буквально это безналичная форма денежных средств с тем же номиналом, юридически цифровой рубль сам по себе в настоящем не гарантирует возможность получения наличных денег как реального имущества без посреднических операций.
Отличия от криптовалют
Во многих случаях цифровой рубль небезосновательно сравнивается с криптовалютой, поскольку так же реализуется с помощью децентрализованной системы цифровых кодов (токенов). Тем не менее, юридически они относятся к совершенно разным группам объектов гражданских прав и обладают существенными отличиями в части эмиссии и контроля.
В первую очередь, на что неизменно обращается внимание, цифровой рубль, как и наличные деньги, имеет эмитента – Банк России. Именно это обстоятельство позволяет ему существовать как форме национальной валюты.
Второе из основных отличий – цифровой рубль является средством платежа, коим криптовалюта на сегодняшний день быть не может. Напомним, что российский правопорядок склонен считать криптовалюту (или, следуя терминологии отдельных законов, «цифровую валюту») имуществом, но не денежными средствами и тем более не законным средством платежа. «Цифровая валюта» прямо признается имуществом для целей законодательства о банкротстве, об исполнительном производстве и о противодействии коррупции, при этом формально отсутствуют препятствия и для более широкого признания, поскольку ст. 128 ГК РФ указывает на то, что перечень имущества, не имеющего вещественной формы, не является закрытым.
Преимущества и недостатки в сравнении с традиционной формой безналичных денег
Цифровой рубль в силу своих особенностей имеет несколько преимуществ перед устоявшимися формами безналичных расчетов. К ним относятся:
1. Независимость от стабильности отдельных коммерческих банков. Хранение цифровых рублей и все операции с ними происходят через платформу под контролем Банка России, что минимизирует риски надежности отдельных банков. В этом же, однако, и недостаток – возможность использования цифровых рублей зависит от стабильности только одной платформы;
2. Комиссия за операции с цифровыми рублями предполагается ниже банковской комиссии за эквайринг. Центробанк планирует установить комиссию за прием бизнесом платежей в цифровых рублях на уровне 0,3% от суммы платежа, что существенно ниже среднего уровня комиссии за прием банками платежей в безналичной форме, которая, по различным оценкам, составляет от 0,4% до 2,5% в Москве и становится все выше по мере удаления от столицы. Отток выручки за эквайринг, вероятно, скажется на стоимости иных услуг банков, однако для бизнеса низкие комиссии как правило будут благом;
3. Реализация через токены позволит использовать преимущества такой системы: в частности, станут более доступны «смарт-контракты», которые заключаются и исполняются в полуавтоматическом режиме, улучшатся возможности доказывания проведения платежей, станет удобнее проведение платежей между отдаленными частями страны.
Сохраняются и недостатки. Так, как уже было отмечено, любая операция с цифровыми рублями доступна только через платформу ЦБ РФ, а на случай неполадок резервные варианты на сегодняшний день не предусмотрены. Кроме того, в сравнении с безналичными деньгами отсутствует выгода для держателя, которую коммерческие банки предоставляют в виде процентов по вкладам и на остаток по счету, кешбэка.
Немаловажным для многих также остается то, что цифровой рубль – формат, при использовании которого невозможны «теневые» расчеты, в которых, по оценкам экономистов, кроется крайне существенная часть российского бизнеса. Банк России как эмитент в таком случае имеет возможности для контроля за движением денежных средств, от которого номинально защищает банковская тайна, в последние годы существенно ослабленная в пользу государственных институтов.
Общее мнение
На сегодняшний день цифровой рубль является проектом, к которому остается достаточно много вопросов как у граждан и бизнеса, так и у самого Банка России. Удобство, надежность, выгодность и, конечно же, ясность правового регулирования новой формы средства платежа еще предстоит установить и проверить, в связи с чем полноценные выводы делать рано. Тем не менее, технический прогресс остановить невозможно, в связи с чем внедрения такой системы с ее очевидными плюсами и минусами, вероятнее всего, было не избежать.
С точки зрения права при введении цифрового рубля глобально появилось не столь много нового, но в большинстве случаев очевидно, что прежнее регулирование, которое потенциально применимо к цифровому рублю, потребует дополнительной проработки, в том числе со стороны судебной практики. Во многом данный факт связан с тем, что ранее ЦБ РФ практически не контактировал столь близко с гражданами и бизнесом, оставляя эту задачу банкам. Теперь же дальнейшая судьба цифрового рубля во многом зависит от удовлетворенности им как эмитента, так и пользователей системы, и об этом нам еще многое предстоит узнать.
